Una buena cultura financiera, la llave para un futuro tranquilo

Tener unas nociones básicas de finanzas no te convierte en experto, pero sí marca la diferencia entre llegar a la jubilación con tranquilidad o con un susto. La mayoría de las malas sorpresas en la jubilación no vienen de un golpe de mala suerte, sino de no haber entendido a tiempo cómo funciona lo que uno tiene contratado. Y el producto que más gente da por sentado, sin haberlo mirado nunca con calma, es precisamente el plan de pensiones.

Por qué importan estas nociones cuando piensas en jubilarte

La pensión pública seguirá ahí, pero todo apunta a que será menos generosa de lo que muchos esperan. Quien hoy tiene entre 35 y 55 años hará bien en asumir que tendrá que complementarla por su cuenta. Y ahí es donde unas mínimas nociones financieras dejan de ser un lujo: te permiten distinguir un buen producto de uno mediocre, hacer cuentas de cuánto necesitarás de verdad y no firmar nada solo porque te lo recomienda quien te lo vende.

No hace falta dominar la bolsa ni leer informes de analistas. Basta con entender tres cosas de lo que ya tienes: cuánto rinde, cuánto te costará recuperarlo y si encaja con el momento de tu vida en que estás.

Lo que casi nadie revisa de su plan de pensiones

Muchas personas tienen un plan de pensiones contratado en su banco desde hace años y jamás han mirado dos datos que lo cambian todo.

El primero es la rentabilidad. Un buen número de planes de pensiones de banco rinden por debajo de su categoría año tras año, y aun así mantienen comisiones elevadas. La diferencia parece pequeña en un ejercicio, pero compuesta a lo largo de veinte o treinta años puede significar miles de euros menos en el momento de jubilarte. Comparar la rentabilidad de tu plan con la media de su categoría es la primera comprobación que deberías hacer.

El segundo es la fiscalidad en el rescate, y es la parte que más sorpresas da. El dinero que aportas a un plan de pensiones desgrava hoy, sí, pero cuando lo recuperas tributa como rendimiento del trabajo en tu IRPF. Rescatarlo todo de golpe puede dispararte a un tramo más alto y dejar buena parte en manos de Hacienda. La forma y el momento en que retiras el dinero importan tanto como cuánto has acumulado.

Hábitos sencillos que te dan ventaja

Con unos pocos hábitos básicos llegas a la jubilación con mucha más claridad:

• Revisa tus productos una vez al año. Dedica un rato a mirar la rentabilidad y las comisiones de tu plan. Si lleva años por debajo de su categoría, tienes un problema que conviene resolver.
• Haz un presupuesto y ahorra de forma constante. Saber cuánto entra y cuánto sale es la base de cualquier plan a largo plazo.
• No metas todo en un mismo sitio. Diversificar reduce el riesgo de que un mal año te arruine la planificación.
• Pregunta antes de firmar. Si no entiendes cómo funciona un producto o cuánto te cuesta de verdad, no lo contrates hasta tenerlo claro.

Empieza por mirar lo que ya tienes

No hace falta una revolución en tus finanzas para vivir más tranquilo de cara a la jubilación. Basta con dejar de dar por bueno el plan de pensiones que firmaste hace años sin mirarlo y revisar con calma su rentabilidad y su fiscalidad. Si al hacer esas cuentas descubres que tu plan rinde poco o que el rescate te saldrá caro, todavía estás a tiempo de corregirlo, normalmente mediante un traspaso a un plan mejor, sin coste ni penalización fiscal.

La tranquilidad en la jubilación no llega por azar. Llega de haber entendido a tiempo lo que tenías entre manos.