3 Razones para no rescatar tu plan en 2025
En Enero del 2025 podrás rescatar tu plan de pensiones, si tiene una antigüedad de diez años o más…. pero hoy te explico tres razones para no «aprovecharte» de esa ventana fiscal.
Hola a tod@s, pero en especial a ti, porque para ti escribí el post de hoy.
Si estás leyendo esto es posible que tengas un plan de pensiones y hayas oido «campañas» de que podrás rescatar tu plan en 2025.
¡Pues es cierto! Aunque quiero darte mi punto de vista al respecto de esa «apetitosa» posibilidad.
En el año 2025
En el año 2015, el gobierno confirmó que a partir de 2025, los titulares de planes de pensiones podrían retirar las aportaciones y los rendimientos generados en sus planes de pensiones, siempre que tuviesen más de 10 años de antigüedad.
Aparentemente, parece un incentivo para los ahorradores, pero a mi parecer más bien parece una medida que pervierte la finalidad de los planes de pensiones, que es complementar la pensión de jubilación.
Mi opinión es que no deberías rescatarlo, excepto que realmente necesites el dinero, y para eso deberás tener en cuenta la penosa fiscalidad que tienen los planes de pensiones en el momento del rescate (Puedes leer un artículo aquí)
Así que te dejo mi primer «pensamiento en voz alta»
El simple hecho de poder rescatar el plan de pensiones no debería ser el motivo para hacerlo.
¿Se entiende? Sin ánimos de parecer un experto, diría que una de las primeras premisas de una inversión de este tipo es recordar siempre el objetivo con el que se contrató el producto. Si lo tienes para la jubilación no deberías utilizarlo para comprar un coche, por ejemplo.
Y es que antes de invertir a largo plazo hay que tener cubierto un «Fondo de emergencia» y guardar después para los eventos económicos de los que conocemos la cantidad necesaria y la fecha de la necesidad (a esto se le llama «Fondo de Objetivos Concretos»)
El segundo motivo para no rescatar tu plan de pensiones en el 2025 sería que el gobierno no cambió la fiscalidad. Tan solo permitirá rescatarlo.
Así que al año siguiente del rescate deberás tributar el rescate de tu plan como rendimientos del trabajo, se sumará a tu nómina o pensión y estarás obligado a presentar la declaración de la renta. Y eso, por poner un ejemplo numérico, puede suponer lo siguiente:
Supongamos que tienes una nómina de 25.000€/año y rescatas tu plan de pensiones, también con 25.000€. Al año siguiente declararás una «mega-nómina» de 50.000€ y en las tablas salariales te irás a alrededor del 30% del IRPF. Eso supondría pagar alrededor de 17.000€ para un rescate de 25.000€.
Y no quiero pensar si tu plan de pensiones no ha sido rentable, porque debes saber que en los planes no pagas por el beneficio, sino por lo que rescatas, aunque hayas tenido rentabilidades negativas (que convertirás en pérdidas en el momento del rescate)
Por eso estoy dando la opción de mejorar la rentabilidad de tu plan de pensiones, sin que tengas que invertir ni un solo euro, y gratuita para ti. Tienes la información completa aquí.
Interés compuesto. Este es el tercer motivo para no rescatar tu plan en 2025:
El motivo principal de un plan de pensiones es generar el mayor volumen posible de ganancias de cara a la jubilación. Para ello, si a nivel fiscal es el producto que te conviene (que eso te lo debería decir un asesor fiscal, no el señor del banco o de la aseguradora, excepto que sea expert@ en fiscalidad) es necesario empezar a aportar pronto y durante el mayor tiempo posible.
Porque la clave está en el interés compuesto, que irá sumando exponencialmente rentabilidad sobre rentabilidad haciendo «la pelota» cada vez más grande, por si misma, hasta que aporte más que lo que tú mismo puedes ahorrar mensualmente
Una permanencia de solo 10 años en un plan de pensiones limitará sin duda es potencial, porque la «curva de exponencialidad» es más plana al principio, precisamente, para irse inclinando cuando ha pasado ese periodo. Así que invertir a solo 10 años puede suponer, si tu plan es convervador, que incluso tengas menos de lo aportado y que pagues muchos impuestos incluso habiendo tenido minusvalías.
Impacto fiscal. El impacto fiscal es clave a la hora de decidir cuándo se retiran las aportaciones, porque contratar un plan de pensiones con el único objetivo de rebajar la factura fiscal por la vía de la reducción de la base imponible para luego recuperar las aportaciones en 10 años puede ser un error.
Por lo tanto, desde el punto de vista fiscal quizás sea un gran error rescatar el plan cuando aún estés trabajando, pues si tributa como rendimientos del trabajo y se suma a tu otro ingreso, es lógico que cobres más en una nómina que en una pensión de jubilación.
Así que en lugar de rescatar tu plan en el 2025, simplemente porque podrás hacerlo, quizás deberías pensar que el plan puede mantenerse incluso después de la jubilación, y si estás en un plan de pensiones rentable, seguir generando beneficios, para que en el momento el que realmente se necesite, poder pagar impuestos, pero de más capital, que es lo primero en una inversión, que sea rentable.
Mi opinión de todo esto… que en el 2026 van a haber muchas personas enfadadas y pidiendo préstamos para pagar los impuestos por el rescate de sus planes.
